Как указано в статье 16 Закона № 2300−1 от 07.02.92, продавец не имеет права навязывать покупателю дополнительные товары и услуги. Соответственно, банк не имел права обусловливать кредитование какими-либо дополнительными условиями наподобие страхования жизни либо здоровья заемщика. На практике суд готов признать, что страхование заемщика до фактического предоставления кредита является незаконным. Примером такого судебного решения может послужить Постановление ФАС Северо-Западного округа по делу № А56−42260/2009 от 05.05.10. В этом деле банк ссылается на статью 935 ГК, согласно которой разрешается осуществлять страхование жизни или имущества на основании соглашения. Суд отклонил эти доводы банка, так как в договоре с кредитной организацией потребитель оказывается слабой стороной.

Чтобы внести ясность в подобные судебные разбирательства, Президиум ВАС сформировал критерии, на основании которых отличает навязанные услуги от ненавязанных. Так, услуга не считается навязанной при соблюдении следующих условий:

• решение банка о предоставлении кредита не зависит от того, готов заемщик застраховать жизнь или имущество либо нет;
• в заявке на выдачу кредита представлены оба варианта, и клиент выбирает страхование добровольно;
• банк установил слишком высокую процентную ставку по кредиту, чтобы защитить себя от непредвиденных обстоятельств. Иногда ставка настолько высока, что может рассматриваться как дискриминационная, и тогда кредитной организации целесообразнее заключить с заемщиком договор страхования, чем прибегать к чрезмерно высоким выплатам;
• сумма задолженности по кредиту уменьшается на размер страхового возмещения, которое банк получит от страховщика при наступлении страхового случая.

Если Ваш банк при заключении договора кредитования придерживался всех четырех перечисленных принципов, то Вы не можете предъявить к кредитору никаких претензий. Если Вы считаете, что услуга по страхованию Вам навязана, то обращайтесь в ФАС и Роспотребнадзор. Сотрудники ФАС проверят банк на предмет соблюдения антимонопольного законодательства, а Роспотребнадзор защитит Ваши интересы потребителя. Кстати, в Роспотребнадзоре Вы можете попросить о том, чтобы Вам помогли составить исковое заявление. Не забудьте указать в иске, что если банк проиграет дело, он будет обязан возместить Вам все судебные расходы.